ডিসেম্বর 7, 2022

আপনি আপনার স্বাস্থ্য বীমা আপনার প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের রাখা উচিত

1 min read

এটি একটি বুদ্ধিমত্তাহীন সিদ্ধান্তের মতো মনে হচ্ছে: আপনার প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের আপনার স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে রাখুন যতক্ষণ না তারা 26 বছর বয়সে তাদের চিকিৎসা খরচ বাঁচাতে সহায়তা করে।

তবে বেশিরভাগ স্বাস্থ্য সিদ্ধান্তের মতো, এটি এত সহজ নয়। এবং অনেক আমেরিকানদের জন্য কোণার চারপাশে খোলা তালিকাভুক্তির সাথে, এখন আপনার প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদের তাদের নিজস্ব স্বাস্থ্য বীমার জন্য অর্থ প্রদান করা এড়িয়ে যাওয়া সেরা আর্থিক পদক্ষেপ কিনা তা খতিয়ে দেখার একটি ভাল সময়।

প্রায় তিন-চতুর্থাংশ জেনারেল জেড-এর বাবা-মা (72%) তাদের বাচ্চাদের স্বাস্থ্য বীমার জন্য অর্থ প্রদান করেন, এই বছরের শুরুতে প্রকাশিত প্রায় 1,000 মার্কিন অভিভাবকদের মধ্যে অন্তত 18 বছরের বেশি বয়সী একটি শিশু রয়েছে। সাশ্রয়ী মূল্যের যত্ন আইনকে ধন্যবাদ, তারা 26 বছর বয়সী না হওয়া পর্যন্ত বাচ্চারা সাধারণত তাদের পিতামাতার স্বাস্থ্য বীমাতে থাকতে পারে। এই আইনের অংশ হিসাবে, নিয়োগকর্তা, পরিকল্পনা এবং ইস্যুকারীদের সাধারণত প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের জন্য নির্ভরশীল কভারেজ অফার করতে হয়।

এমনকি সহস্রাব্দের প্রায় 17% পিতামাতার (26-41 বছর বয়সী) এখনও তাদের সন্তানদের পারিবারিক স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনায় রয়েছে। এটি সম্ভবত পরের বছর উল্লেখযোগ্যভাবে হ্রাস পাবে যখন বেশিরভাগ সহস্রাব্দের বয়স “26 বছরের কম” বিধানের বাইরে। এতে বলা হয়েছে, ফ্লোরিডা, নিউ জার্সি এবং নিউ ইয়র্ক সহ বেশ কয়েকটি রাজ্য পরিবারগুলিকে 26 বছর বয়সের আগে অবিবাহিত প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের জন্য কভারেজ বাড়ানোর জন্য রাইডার পেতে দেয়।

পরিকল্পনা কাঠামোর উপর নির্ভর করে অতিরিক্ত স্বাস্থ্য বীমার খরচ অত্যধিক নয় – সমীক্ষা অনুসারে পিতামাতারা তাদের বাচ্চাদের তাদের স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় রাখতে প্রতি মাসে গড়ে প্রায় $157 ব্যয় করে।

কিন্তু প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদের জন্য আপাতত স্বাস্থ্য বীমা খরচ এড়ানোর জন্য প্রলুব্ধ হতে পারে, বাবা-মায়ের পরিকল্পনায় থাকা কোনও গ্যারান্টি নয় যে চিকিৎসা ব্যয় সামগ্রিকভাবে কম হবে। বিশেষ করে যদি আপনার প্রাপ্তবয়স্ক শিশুরা অন্য রাজ্য বা অঞ্চলে থাকে এবং আপনার বীমা একটি স্বাস্থ্য রক্ষণাবেক্ষণ সংস্থা (HMO) ধরনের পরিকল্পনা, একটি এক্সক্লুসিভ প্রদানকারী সংস্থা (EPO), বা অন্যান্য সীমিত-নেটওয়ার্ক প্ল্যান।

“আপনি যদি নিজের কভারেজ পাওয়ার পরিবর্তে আপনার পিতামাতার পরিকল্পনায় থাকার কথা বিবেচনা করেন, তাহলে খরচ-এবং কভারেজ বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ,” কিম বাকি বলেছেন, কর্মচারী বেনিফিট প্রোগ্রাম প্রদানকারী Optavise-এর ক্লায়েন্ট পরিষেবার ভাইস প্রেসিডেন্ট (পূর্বে DirectPath নামে পরিচিত)৷

কি আবৃত এবং কি অনুপস্থিত হতে পারে

কিছু পরিবারের জন্য, তাদের প্রাপ্তবয়স্ক সন্তানদের তাদের পিতামাতার স্বাস্থ্য বীমা করা চালিয়ে যাওয়া ঠিক কাজ করে। সাধারণত, তাদের 20-এর দশকের আমেরিকানরা সুস্থ, এবং কিছু কভারেজ থাকা কোনটির চেয়ে ভাল নয়। এছাড়াও, স্বাস্থ্য বীমা পরিকল্পনাগুলিকে সাধারণত ACA-এর অধীনে জরুরী কক্ষ পরিদর্শনের জন্য অর্থ প্রদান করতে হয়, এমনকি নেটওয়ার্কের বাইরের জরুরি পরিষেবাগুলির জন্যও। কিন্তু সেই কভারেজের সাথেও, একটি ER পরিদর্শনের খরচ সহজেই হাজার হাজার হতে পারে।

কিন্তু জরুরি কভারেজ নিয়মিত ডাক্তারের পরিদর্শন, থেরাপিস্ট, জরুরী যত্ন, ল্যাবের কাজ এবং এমনকি প্রেসক্রিপশন পর্যন্ত প্রসারিত হয় না। এই সমস্ত পরিষেবাগুলিকে নেটওয়ার্কের বাইরের হারে বিল করা হতে পারে—যার অর্থ সামান্য থেকে কোনো কভারেজ হতে পারে। ফলস্বরূপ, প্রাপ্তবয়স্ক শিশুরা প্রাথমিক চিকিৎসা পরিষেবা এবং প্রতিরোধমূলক যত্ন পেতে পকেটের বাইরে উল্লেখযোগ্য খরচ বহন করতে পারে।

প্রাপ্তবয়স্ক শিশুদের জন্য কি চিকিৎসা পদ্ধতি অন্তর্ভুক্ত করা হয় তারও সীমাবদ্ধতা রয়েছে। প্রতিটি পরিকল্পনায় বৈকল্পিক গর্ভপাত যেমন, বা নির্ভরশীলদের জন্য মাতৃত্বের যত্ন নেওয়া হয় না, বাকি বলেছেন। এবং যদি একজন জেনারেল জেড শিশু নির্দিষ্ট ওষুধ সেবন করে, তাহলে একজন পিতামাতার প্রেসক্রিপশন পরিকল্পনার সূত্র পছন্দসই ওষুধগুলিকে কভার করতে পারে না।

অতিরিক্তভাবে, যদি একটি প্রাপ্তবয়স্ক শিশু বিয়ে করে বা তাদের নিজের সন্তান থাকে, বাবা-মা তাদের স্বাস্থ্য পরিকল্পনার মাধ্যমে সেই নতুন পরিবারের সদস্যকে কভারেজে যুক্ত করতে পারবেন না, বাকি বলেছেন। পিতামাতার স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় থাকার অর্থ কম গোপনীয়তাও হতে পারে। প্রাথমিক পলিসি ধারক সাধারণত বীমার মাধ্যমে বিল করা যেকোন মেডিকেল ভিজিট সম্পর্কে বিজ্ঞপ্তি পান-এবং তাই তারা বিভিন্ন পদ্ধতি এবং পরিষেবার জন্য বিলিং কোড দেখতে পারে।

অতিরিক্ত কভারেজ

যদিও কিছু প্রাপ্তবয়স্ক শিশু তাদের কভারেজের 100% জন্য তাদের পিতামাতার বীমার উপর নির্ভর করতে পারে, অন্যরা এটিকে সেকেন্ডারি বীমা হিসাবে ব্যবহার করেছে। কিন্তু আপনার পিতামাতার মাধ্যমে একটি মাধ্যমিক বীমা করা কি মূল্যবান? সাধারণত না, বাকি বলেন, বড় অংশে কারণ মাসিক প্রিমিয়ামের খরচ সম্ভবত যেকোনো সম্ভাব্য সুবিধার চেয়ে বেশি হবে।

বাচ্চাদের তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে তাদের প্রাথমিক পরিকল্পনা এবং তাদের পিতামাতার মাধ্যমে মাধ্যমিক পরিকল্পনা উভয়ের জন্য দুটি পৃথক ডিডাক্টিবল এবং জাগল নিয়মগুলি পূরণ করতে হবে। যদি প্রাথমিক পরিকল্পনা, উদাহরণস্বরূপ, একটি এইচএমও বা ইপিও হয় এবং প্রাপ্তবয়স্ক শিশু তাদের যত্নের জন্য নেটওয়ার্কের বাইরে চলে যায়, তাহলে পরিষেবাগুলি কভার করা যাবে না (যদি না এটি জরুরি হয়)। এবং যেহেতু পরিষেবাগুলি প্রাথমিক পরিকল্পনা দ্বারা আচ্ছাদিত নয়, সেকেন্ডারি প্ল্যানও কভারেজ প্রত্যাখ্যান করতে পারে।

“স্বাস্থ্য পরিকল্পনাগুলিতে সুবিধার বিধানগুলির সমন্বয় রয়েছে, আংশিকভাবে নিশ্চিত করতে সাহায্য করার জন্য যে আপনি কোনও পরিষেবার প্রকৃত খরচের চেয়ে বেশি অর্থ ফেরত পাবেন না৷ সুতরাং আপনি দুটি পরিকল্পনা থাকার জন্য অতিরিক্ত সুবিধা বেশি নাও পেতে পারেন, “বাকি বলেছেন।

ধরা যাক আপনার সন্তান একটি $1,000 চিকিৎসা খরচ যোগাড় করে। যদি তাদের নিয়োগকর্তার পরিকল্পনা একটি পরিষেবার খরচের 80% (এই ক্ষেত্রে $800) কভার করে, এবং পিতামাতার পরিকল্পনাটিও 80% (অথবা একটি কম শতাংশ) কভার করে, তবে তারা কোনও অতিরিক্ত সুবিধা পাবে না-কারণ তারা ইতিমধ্যে একটি পেয়েছে প্ল্যান যা প্রদান করবে তার সমান অর্থপ্রদান।

যদি তাদের প্রাথমিক পরিকল্পনা খরচের 70% ($700) কভার করে এবং পিতামাতার পরিকল্পনা 80% ($800) কভার করে, তাহলে প্রাপ্তবয়স্ক শিশু তাদের পিতামাতার পরিকল্পনা থেকে শুধুমাত্র $100 পাবে। মূলত এটি কী অর্থ প্রদান করবে এবং প্রাথমিক পরিকল্পনাটি কী অর্থ প্রদান করেছে তার মধ্যে পার্থক্য, বাকি বলেছেন। “যখন আপনি সেই অতিরিক্ত $100 কে শত শতের সাথে তুলনা করেন যদি আপনি বছরে প্রিমিয়ামে অর্থ প্রদান করেছেন হাজার হাজার ডলার না – এটি সম্ভবত এটির মূল্য নয়,” সে যোগ করে।

কিভাবে পরিকল্পনা তুলনা

যখন এটি নিচে আসে, তখন একজন প্রাপ্তবয়স্ক শিশুর নিয়োগকর্তা-স্পন্সর করা স্বাস্থ্য পরিকল্পনার জন্য প্রকৃতপক্ষে তাদের পিতামাতার পরিকল্পনার চেয়ে কম খরচ হতে পারে-প্রিমিয়াম এবং খরচ-শেয়ারে।

প্ল্যান তুলনা করতে, প্রথমে প্রিমিয়াম দেখুন। যদি একজন পিতামাতা অন্য একটি নির্ভরশীল শিশুকে (উদাহরণস্বরূপ, একজন ভাইবোন) কভার করে থাকেন, তাহলে তাদের সবাইকে কভার করার জন্য অতিরিক্ত কিছু খরচ করতে হবে না। কিন্তু শুধুমাত্র শিশুদের জন্য, অভিভাবকরা কভারেজের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারেন। “এটা সামান্য [adult kids] সম্ভবত তাদের জন্য ক্ষতিপূরণ দেওয়া উচিত, “বাকি বলেছেন।

এরপরে, খরচ শেয়ার দেখুন—প্রতিটি প্ল্যান বিকল্পের ডিডাক্টিবল, কপিপেমেন্ট এবং কয়েনসুরেন্স কী কী। কীভাবে পরিকল্পনাগুলি প্রেসক্রিপশনের ওষুধগুলিকে কভার করে? প্ল্যানে পকেট থেকে সর্বোচ্চ কত। অনেক সময়, এই ভেরিয়েবলগুলি হল দৈনন্দিন খরচের প্রাথমিক চালক।

কম প্রিমিয়াম সহ একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য পরিকল্পনা, উদাহরণস্বরূপ, একটি পছন্দের প্রদানকারী সংস্থার (পিপিও) পরিকল্পনার চেয়ে কম প্রিমিয়াম সহ বছরের কোর্সে আসলে আরও ব্যয়বহুল হতে পারে, বাকি বলেছেন। এবং নেটওয়ার্ক কভারেজ এবং প্ল্যান কভারে কোন পরিষেবা এবং সরবরাহগুলি পর্যালোচনা করতে ভুলবেন না৷

“আপনি আপনার প্রয়োজনের চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করতে চান না – তবে আপনার যত্নের প্রয়োজন হলে আপনি পর্যাপ্ত কভারেজ ছাড়া ধরা পড়তে চান না,” বাকি বলেছেন।

সঠিক স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা বিশ্লেষণ এবং নির্বাচন করতে সক্ষম হওয়া হল একটি জীবন দক্ষতা যা কর্মীরা তাদের কর্মজীবন জুড়ে ব্যবহার করবে। বাচ্চারা যত বেশি সময় তাদের পিতামাতার স্বাস্থ্য পরিকল্পনায় থাকে, তত বেশি তারা এই দক্ষতা শেখার বিলম্ব করে। “যত তাড়াতাড়ি আপনি এই প্রক্রিয়াটির সাথে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করবেন, ততই ভাল আপনি যত্ন এবং কভারেজের জন্য কেনাকাটা করতে পারবেন – দীর্ঘমেয়াদে আপনার অর্থ সাশ্রয় হবে,” বকি বলেছেন।